Как застраховать инвалида от несчастного случая?

Страхование от несчастного случая помогает человеку компенсировать затраты на лечение при проблемах со здоровьем. Но такая программа имеет свои тонкости, в особенности если страховым лицом является человек с особенными потребностями или инвалид. Какие же подводные камни таят в себе программы страхования инвалидов от несчастных случаев? Попробуем дать ответ на этот и другие вопросы далее в статье.

Актуальность проблемы страхования инвалидов в РФ

Инвалидность подразумевает полную или частичную нетрудоспособность, подтвержденную путем прохождения экспертизы МСЭК и получением справки об инвалидности одной из трех групп. Наличие факта инвалидности, в том числе и на ребенка, позволяет получить комплекс мер социальной государственной поддержки, однако практически лишает такую группу граждан на полноценное использование услуг по страхованию от несчастных случаев.

Так как общее количество лиц с ограниченными возможностями в нашей стране остается примерно на одном и том же уровне, права столь значительной группы граждан фактически подпадают под определение дискриминации. В таком же положении находятся дети с ограниченными возможностями, ведь их страхование в данном случае осуществляется по аналогичным принципам.

Общий перечень вариантов для страхования жизни и здоровья инвалидов включает в себя:

• обязательное медицинское страхование;
• страхование от несчастных случаев;
• страхование жизни.

На практике, только договор ОМС является гарантированным видом страховой помощи, так как услуги по страхованию жизни или от наступления несчастных случаев искусственно ограничиваются со стороны страховых компаний.

Это связано с объективными обстоятельствами:

• крайне высокая степень риска наступления страховых случаев при заключении договора с инвалидом любой группы;
• повышенная степень травматизма указанной категории граждан;
• сниженный общий уровень состояния здоровья таких клиентов.

Повышенные риски наступления страховых случаев обуславливают существенное увеличение итоговой стоимости страховых полисов, ведь страховые компании при заключении договора с любым клиентом рассчитывают на получение прибыли от своей деятельности.

Все это приводит к созданию искусственных ограничений для оформления страховки на инвалида, предъявлению повышенных требований к оформлению документов и завышению стоимости страховых взносов (премии). Дискриминация в вопросах страхования может являться основанием для предъявления иска в суд, хотя ведение столь сложного процесса под силу только квалифицированному юристу, обладающему опытом ведения подобных дел.

О страховании инвалидов от НС

В нашей стране страхование от несчастного случая носит добровольный характер. Типовой страховой договор может быть заключен как в пользу страхователя, то есть человека, непосредственно заключающего такое соглашение, так и в пользу третьей стороны. Стандартная программа страхования от НС покрывает такие страховые случаи, как:

• получение каких-либо повреждений или травм по причине наступления несчастного случая;
• госпитализация пострадавшего или же оказание хирургической помощи вследствие несчастного случая;
• смерть вследствие несчастного случая;
• полная потеря трудоспособности при наступлении несчастного случая.

Различные типы договоров могут включать еще целый ряд иных страховых случаев, которые обсуждаются со страховщиком до подписания договора, и могут быть включены в условия страхования в индивидуальном порядке.

Однако, далеко не все страховые организации готовы заключать договоры с инвалидами. Согласно официальным статистическим данным такую услугу, как страхование от несчастного случая, людям с особыми потребностями предлагают лишь 15% действующих страховых компаний на территории Российской Федерации. Остальные же организации считают, что риск заключения подобных соглашений слишком велик и исключают из списка своих клиентов инвалидов 1, а также 2 группы.

Страхование инвалидов, в том числе и детей, ведется по специально разработанным программам. Единая схема таких договоров учитывает целый ряд факторов, таких как:

• возрастная категория страховщика;
• состояние его здоровья и наличие острых и хронических заболеваний;
• профессиональная деятельность страхуемого лица;
• категория инвалидности и пр.

В общем случае, схема формирования стоимости полиса выглядит следующим образом: чем реальнее вероятность наступления страхового случая, а, значит, и хуже состояние здоровья человека, тем выше ежемесячный платеж по полису и его итоговая стоимость.

Именно в этом и заключается главная трудность, с которой сталкиваются страховщики при страховании инвалидов. Продажа полиса страхования от несчастного случая инвалиду всегда несет в себе риск, и чем выше вероятность его реализации, тем сложнее страховщику предусмотреть все возможные риски наступления страхового случая, и тем большую стоимость полиса они предлагают.

Основные направления и условия страхования инвалидов

Большинство отечественных страховщиков уверены, что инвалидность человека всегда связана с проблемами со здоровьем у оного, хотя на самом деле это вовсе не так.

Инвалидность не всегда отображается на общем состоянии здоровья, но в подобных компаниях так не считают, предпочитая обходить стороной инвалидов. Такие действия несут в себе дискриминацию для данной категории населения страны, что напрямую нарушает конституционные права и свободы человека согласно действующей законодательной базе. Основные акты, соблюдающие права инвалидов в нашей стране – «О социальной защите инвалидов в РФ», Конституция РФ, Конвенция ООН о правах инвалидов (ратифицированная в нашей стране в 2012 году) и др.

Те страховые компании, которые предлагают свои услуги людям с особыми потребностями и инвалидам, предлагают очень небольшой выбор страховых программ преимущественно по двум направлениям:

• страхование инвалидов от наступления возможного страхового случая;
• страхование жизни инвалидов (1 и 2 группа).

Больше прав и гарантий инвалиды различных категорий получают при заключении договоров обязательного страхования, регламентация которых ведется напрямую государственными органами. Некоторые услуги могут быть выплачены в виде материальной компенсации по специальному заявлению от застрахованного лица.

При заключении договора страхования, в конкретном случае страховщики как правило требуют соблюдения индивидуальных условий его оформления:

• из списка страховых случаев исключается риск наступления инвалидности по основному заболеванию клиента;
• установление дополнительных повышенных страховых взносов для инвалидов I и II групп (их размер может устанавливаться индивидуально исходя из состояния здоровья клиента);
• требование о прохождении обязательного медицинского освидетельствования (особенно характерно при оформлении полисов для выезжающих за границу);
• применение повышающих или поправочных коэффициентов к базовым ставкам страховой компании.

Помимо этого, итоговый ответ о возможности выдачи полиса такой категории граждан выдается только после индивидуального изучения представленных медицинских документов. Если оформляется страховой полис при выезде за границу группы граждан или группы детей, такие завышенные требования могут стать причиной для срыва поездки для всей группы. Оспорить действия страховщика может юрист, однако сроки рассмотрения спора вряд ли позволят провести намеченную поездку по плану.

Как группа инвалидности влияет на стоимость полиса?

Стоимость полиса страхования инвалидов определяется в зависимости от вероятности наступления страхового риска - чем выше этот показатель, тем дороже его итоговая цена. Чтобы избежать возможных убытков, страховщики существенно завышают базовые тарифы для инвалидов различных категорий.

При оформлении полиса страхования лиц с ограниченными способностями компании в персональном порядке рассматривают каждый случай, и в ручном режиме определяют условия полиса страхования в зависимости от причин, повлекших наступление инвалидности. Для того, чтобы оформить полис страхования, человек с особенными потребностями должен заранее заполнить анкету со сведениями о состоянии своего здоровья, а также предоставить страховщику полные данные медицинского освидетельствования о состоянии своего здоровья. Если страховщика не устроят ответы, предоставленные страхователем, он может полностью отказать в оформлении полиса.

В заключение

На самом деле, люди с особенными потребностями отличаются большей рассудительностью и осторожностью, поэтому риски наступления страхового случая очень низкие. Имеющая место практика со стороны страховых компаний в отношении инвалидов в ряде случаев носит откровенно дискриминационный характер, а высокие тарифы для людей с особенными потребностями не оправданы, поскольку вероятность реализации страхового случая у здорового и инвалида практически равна.