Страхование жилья и недвижимости

Страхование недвижимости – надежный способ защиты от финансовых потерь, связанных с причинением вреда, гибелью или грабежом имущества, которое попадает под определение «объект недвижимого имущества» в соответствии со ст. 130 Гражданского кодекса Российской Федерации. В качестве объекта страхования недвижимого имущества могут выступать квартиры, комнаты, дачные домики, хозяйственные постройки, ипотечная недвижимость и даже внутренние элементы отделки, инженерное оборудование и предметы быта.

В данной статье мы постараемся рассмотреть, что представляют собой предлагаемые страховыми компаниями программы страхования жилья и недвижимости, от каких рисков они защищают, и каким образом страхователю правильно оформить договор страхования жилой недвижимости.

Что можно застраховать?

Стандартные виды программ страхования недвижимости позволяют застраховать:

• конструктивные элементы недвижимости — стены, окна, двери, перекрытия, балконы и лоджии;
• инженерные коммуникации — системы отопления, водоснабжения и отведения, электроснабжения;
• внутреннюю отделку — напольные покрытия, обои, элементы декора;
• мебель и бытовую технику;
• коллекционные предметы, антиквариат, драгоценности.

Большинство программ, предлагаемых страховыми компаниями, как правило, являются комплексными и обеспечивают защиту сразу от целого ряда рисков. Такие программы при заключении договора страхования недвижимости вместе с отделкой и имуществом обойдутся в несколько раз дороже стоимости страхования голой «коробки» - стен и перекрытий.

Однако нужно понимать, что при наступлении страхового случая наибольший ущерб наносится как раз внутренней отделке, мебели и бытовой технике, в то время как стены и инженерные коммуникации остаются невредимыми. Поэтому, для того чтобы сэкономить на стоимости полиса, в первую очередь необходимо страховать те объекты, которые могут получить максимальный ущерб при наступлении страхового случая.

Изменение базовых коммуникаций, несущих конструкций, а также примыкающих к ним элементов (перегородок, перекрытий) может существенно повлиять на стоимость страхового полиса. При критическом состоянии инженерных коммуникаций - водопровода или электропроводки страховая компания и вовсе может отказать в возможности оформления страхового полиса.

Особенности программ страхования квартир

Процедура страхования жилых квартир значительно проще, нежели страхования отдельно стоящей или недостроенной частной недвижимости. Большинство страховых компаний предусматривает для владельцев квартир защиту по стандартному количеству рисков, перечень которых представлен в таблице ниже.

Риск страхования квартиры	Краткое описание
от кражи	Экономный аналог систем защиты от грабителей, который фактически не защищает имущество, но компенсирует его стоимость при краже в полном размере.
от пожара	Возмещает убытки, которые могут возникнуть в случае пожара или поджога, если это предусмотрено в договоре.
от потопа	Возмещает убытки при нанесении ущерба при потопе, инициатором которого может быть как собственник недвижимости, так и его соседи.
от стихийных бедствий	Возмещает убытки, причиненные торнадо, молнией, землетрясением, градом, ураганом и другими стихийными бедствиями.
на случай ремонта квартиры	Выгодный вариант при больших расходах на ремонт, включающий возмещение ущерба при повреждении отделки, инженерного оборудования и движимого имущества.
от противоправных действий третьих лиц	Возмещает убытки, связанные со спланированным нанесением вреда имуществу страхователя.
от гражданской ответственности собственника квартиры	Возмещает убытки, связанные с порчей имущества соседей.

Особенности страхования домов

Основная сложность страхования домов заключается в оценке их стоимости, что влечет за собой необходимость сбора внушительного объема сопроводительной документации и учета различных тонкостей законодательства. Риски страхования загородных домов более велики и, соответственно, это отражается на стоимости страхового полиса. Ниже представлены два стандартных пакета, предлагаемых страховыми компании по программам страхования индивидуальных жилых домов.

Вид страхования жилых домов	Особенности программы страхования
Классическое	Подразумевает страхование недвижимого имущества с базовым набором рисков, свойственных квартирному страхованию. При желании, условия договора могут дополняться нетрадиционными рисками и условиями по обоюдному соглашению страховщика и страхователя.
Титульное	Особая категория страхования недвижимости, связанная с рисками потери или ограничения прав собственности. Примечательно, что стоимость титульного страхования недвижимости напрямую зависит от юридической истории страхователя: количества сделок купли-продажи жилья и т. д.

При оформлении полиса страхования на частный дом необходимо помнить, что сам дом и окружающий его участок являются разными объектами, и их страхование производится в отдельном порядке. Также отдельный страховой договор обычно заключается при страховании гаражей, беседок и других хозяйственных построек.

Нюансы страхования недостроенной недвижимости

Некоторые страховые компании допускают возможность страхования жилых домов или квартир на стадии строительства, при условии, что такая недвижимость находится в законном пользовании или в собственности страхователя. В таких случаях страховой полис, как правило, предусматривает ограниченный перечень рисков и более высокие страховые тарифы.

Стоимость страхования недостроенной недвижимости напрямую зависит от количества рисков, предусмотренных в договоре, актуальной рыночной цены, состояния, окружающей обстановки, учтенных мер безопасности и т. д. Причем оценка такой недвижимости – весьма трудоемкий процесс, обеспечить который сможет только опытный эксперт.

Как правильно застраховать жилую недвижимость?

Чтобы заключить договор со страховой компанией, собственник недвижимости должен подготовить следующие документы:

• паспорт и ИНН;
• письменное заявление о намерении застраховать недвижимость;
• правоустанавливающие документы;
• справку об осмотре и оценке объекта недвижимости.

После передачи документов сотрудники страховой компании предоставят страхователю договор, который необходимо тщательно изучить и, по возможности, предоставить его на проверку юристу.

Содержание страхового полиса описывается в Гражданском кодексе Российской Федерации. При наличии противоречий в документе, предоставленном страховой компанией, страхователь обязан удостовериться в их правомерности. Если документ уже подписан, то ответственность будет ложиться на обе стороны договора.

Также стоит убедиться, что в договоре учтены: размер страховой суммы, страхового возмещения и правильный тариф, перечень страховых случаев, а главное, условия и сроки выплаты компенсации.

Что делать при наступлении страхового случая?

При наступлении страхового случая, предусмотренного в полисе, в течение 3 дней необходимо уведомить страховую компанию о факте происшествия. При обращении к страховщику потребуется назвать регистрационный номер полиса, личные данные, а также описать характер происшествия. Также желательно подкрепить заявление подробными фотографиями и справкой от компетентных государственных органов.
После оповещения страхователь обязан предоставить страховщику пакет документов, предусмотренный в договоре, чтобы страховщик смог рассчитать общий размер убытков и сумму выплат. Отсчет времени до страховой компенсации должен исчисляться не с момента страхового происшествия, а с момента передачи сотрудникам страховой компании необходимых документов.

Если страховщик отказывается от выплаты компенсации, необходимо потребовать от него письменное подтверждение с описанием причины отказа. В случае, если причины окажутся безосновательными и будут противоречить закону Российской Федерации, нужно подать страховщику письменную жалобу/претензию с требованием компенсации ущерба на основании условий страхового договора или закона.

В случае невозможности решения проблемы мирным путем, страхователь имеет все основания подать на компанию в суд и потребовать компенсировать не только ущерб после страхового случая, но и моральный вред. Причем расходы на судебное разбирательство (оплату госпошлины, судебных экспертиз) также обязана оплатить страховая компания.
Согласно имеющейся судебной практике, в большинстве случаев суд поддерживает сторону истца, поэтому любое дело, связанное с отказом компании в выплатах компенсации, априори является выигрышным.